Después de estar varios meses buscando una casa, por fin encuentras la vivienda de tus sueños. Llega el momento de realizar la compra y de encontrar una hipoteca para pagarla. Para ello debes entender cómo funcionan estos préstamos y los distintos tipos que hay, así como los trámites que conlleva la operación de compra de la vivienda y otros aspectos que no puedes pasar por alto, como la necesidad de contratar un seguro para el hogar.
Aquí van tres claves a tener en cuenta para elegir la hipoteca que más te conviene. Es importante que des con la opción más adecuada para tu bolsillo y estilo de vida para que pagar tu futura casa no se convierta en un quebradero de cabeza, y puedas asumir las cuotas de la hipoteca sin tener que realizar un gran esfuerzo.
Clave 1. ¿Cómo funcionan las hipotecas y cómo elegir la más adecuada?
Una vez elegido tu futuro hogar, el banco analizará tu situación económica (ingresos netos, otros préstamos pendientes, tipo de contrato de trabajo, et.), así como la situación del inmueble que vas a comprar.
De esta forma, te ofrecerá la alternativa de financiación que mejor se adapte a tu situación y a la vivienda que vas a adquirir. Es habitual que el banco te solicite alguna documentación (DNI, nóminas, última declaración de IRPF…) para presentarte una oferta con todas las características y condiciones económicas.
Estos son algunos conceptos que debes entender y a los que debes prestar atención para saber qué opción es la mejor:
- La Tasa Anual Equivalente (TAE): La TAE sirve para comparar diferentes préstamos, con distintos tipos de interés, comisiones, gastos, plazos y forma de amortización.
- El importe máximo del préstamo y su duración. La hipoteca suele cubrir hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda y el plazo para poder pagarlo oscila entre los 10 y los 35 años.
- Las condiciones que, en caso de cumplirlas, permitirán reducir o bonificar el tipo de interés, es decir, lo que tendrás que hacer para que el préstamo sea bonificado.
- Las cuotas mensuales que van a resultar. La duración del préstamo determina el importe de las cuotas. Cuanto mayor sea el plazo de la hipoteca, más bajas serás las cuotas.
Tipos de interés, ¿fijos o variables?
Otra de las dudas más frecuentes es si la hipoteca es mejor que tenga tipo fijo o variable. La elección depende sobre todo de la capacidad de pago y duración del préstamo.
- Las hipotecas a tipo fijo tienen los mismos intereses a lo largo de toda la vida del préstamo sin sobresaltos por los cambios que el mercado pueda sufrir. Esta opción es interesante para evitar incertidumbres en el pago de la hipoteca, sobre todo a largo plazo.
- Las hipotecas a tipo variable son las que tienen un tipo de interés que varía periódicamente (cada seis meses o cada año) desde el inicio del préstamo. El tipo variable hace que el importe se revise a la baja o al alza, cada seis meses o cada año.
Otras preguntas que debes conocer a la hora de solicitar un préstamo son:
¿Qué financiación puedo pedir?
Normalmente te pueden llegar a financiar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda.
¿Qué gastos me va a suponer una hipoteca?
La firma de una hipoteca conlleva unos gastos asociados: gestoría, registro, tasación, impuesto de Actos Jurídicos Documentados y notaría. El reparto de gastos está regulado por la ley, se hace de la siguiente manera:
- A cargo del prestatario (cliente): tasación.
- A cargo del prestamista (entidad): Registro, gestoría, AJD (Actos Jurídicos Documentados) y notaría.
Clave 2. ¿Sabré hacer todos los trámites para comprar mi casa?
El proceso de formalización de una hipoteca para comprar casa conlleva unos trámites que resultarán sencillos:
- El notario donde se vaya a firmar la compra e hipoteca y con antelación al día de la firma, explicará las condiciones del préstamo y aclarará las dudas que existan.
- Se prepara la firma de las escrituras ante notario, tanto de la compraventa de la vivienda, como de la constitución de la hipoteca para que puedas firmarlo todo en el mismo acto.
- El banco facilita el pago de la vivienda según lo acordado y además, con la colaboración de gestores de confianza, se ocuparán de inscribir el cambio de propiedad y de la hipoteca en el registro, además del abono de los impuestos que conlleve la transacción.
- La entidad se hace cargo de todos los gastos derivados del préstamo hipotecario (salvo los gastos de tasación), mientras que los gastos que se originen por la compraventa de la vivienda los asumirá el cliente.
- Además, tu banco te seguirá acompañando en todo lo que necesites relacionado con tu nueva vivienda como el cambio de domiciliaciones de los recibos básicos o el seguro de hogar.
Clave 3. ¿Debo asegurar mi hogar?
Una vez que nos convertimos en propietarios de nuestra casa soñada, además del seguro obligatorio de daños, es muy recomendable la contratación de un seguro de hogar, que cubrirá los desperfectos que puedan surgir en la vivienda, evitando así que se pueda devaluar.
Se puede contratar un seguro básico de daños, pero merece la pena valorar la posibilidad de ampliarlo para poder cubrir robos, accidentes domésticos, e incluso los desperfectos que podamos ocasionar a los vecinos. La póliza reflejará la existencia del préstamo hipotecario.
Y si todavía no has encontrado la vivienda de tus sueños, en Ibercaja te acompañamos en estos momentos para hacerte fácil todo este proceso. Algunos sueños son más fáciles de cumplir de lo que parece. Puedes ver otros consejos y cosas a tener en cuenta antes de comprar una nueva casa y buscar la hipoteca que mejor se adapte a ti.
