Elegir una hipoteca no es una tarea fácil ya que son muchas las dudas que debemos resolver y aspectos a tener en cuenta antes de tomar una decisión, sobre todo si eres joven y esta es tu primera vivienda. Tipo fijo o variable, cuánto dinero necesitas tener ahorrado o si existen ayudas o subvenciones en tu localidad o comunidad autónoma para comprar o rehabilitar viviendas son algunas de las cuestiones más importantes que deberás resolver antes de tomar una decisión y empezar a disfrutar de tu futuro hogar.
¿Qué son los tipos de interés y el euríbor?
Antes de elegir una hipoteca es necesario familiarizarse con algunos conceptos clave como tipo de interés, diferencial o euríbor.
El tipo de interés determina los intereses que vas a pagar al banco por prestarte el dinero y que le devolverás periódicamente en las cuotas de hipoteca que pagues mes a mes junto al dinero prestado.
El tipo de interés puede ser variable o no a lo largo de la vida del préstamo. Cuando este es fijo, siempre se mantiene en el mismo porcentaje, estable, mientras que cuando es variable fluctúa en función de un indicador de referencia, normalmente el euríbor.
En este caso se aplica también un diferencial. El diferencial es un porcentaje fijo que se añade al euríbor y es clave para determinar el precio final de la hipoteca a tipo variable.
¿Hipoteca a tipo fijo o a tipo variable?
Es una de las dudas más habituales al decidir cómo hipotecarse. Cada situación es diferente y por eso debes considerar a fondo tus circunstancias personales y la situación del mercado financiero.
- El tipo fijo asegura tranquilidad y sin sobresaltos. Esto quiere decir que vas a pagar la misma cuota todos los meses hasta el vencimiento del préstamo.
- El tipo variable va actualizándose de forma periódica, por lo general cada seis meses o cada año. Desde el inicio del préstamo se aplica el tipo de interés pactado (generalmente el euríbor más el diferencial) para actualizar estos datos.
La decisión ha de ser siempre meditada y prudente, teniendo en cuenta tu situación, si prefieres pagar menos al principio y si sabrás hacer frente a la incertidumbre.
Actualmente los tipos de interés de los préstamos están en mínimos históricos, por lo que las hipotecas a tipo fijo son muy atractivas.
En cuanto al tipo variable, en función de la duración del préstamo (a menos duración, menos intereses) y del importe financiado puede ser una buena opción.
Ayudas y ventajas fiscales para jóvenes
Si estás pensando en comprar una casa de obra nueva o de segunda mano también te vendrá bien saber a qué tipo de ayudas y ventajas fiscales puedes acogerte, aunque cambian según la comunidad autónoma donde esté la vivienda.
Actualmente el Estado dispone de ayudas por la adquisición de vivienda habitual para menores de 35 años. Esta ayuda cuenta con un importe de hasta 10.800 € con un límite del 20% del precio de la vivienda y hay que cumplir una serie de requisitos.
En el caso de que hayas adquirido una vivienda de segunda mano, también puedes beneficiarte de ayudas para obras de conservación, mejora de la eficiencia o accesibilidad, que pueden llegar a ser de hasta el 40% del coste de los trabajos.
Puedes beneficiarte de beneficios fiscales en la compra de vivienda de obra nueva protegida y de vivienda de segunda mano
En Aragón, también cuentas con deducciones en la vivienda por compra y rehabilitación. Suponen un 5% en el caso de los menores de 36 años si es su primera propiedad y se ubica en una población de menos de 3.000 habitantes.
Igualmente puedes beneficiarte de beneficios fiscales en la compra de vivienda de obra nueva protegida y de vivienda de segunda mano. En este caso, solo tendrás que pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) por la adquisición de la vivienda, ya que el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) por constituir la hipoteca lo pagará tu banco. Las VPO están exentas del pago de este tributo.
¿Cuánto dinero necesitas tener ahorrado?
Uno de los mayores problemas que tienen los menores de 35 años para comprar casa son las dificultades para ahorrar al tener, en muchos casos, que pagar un alquiler, lo que dificulta la posibilidad de acceder a una vivienda.
Habitualmente los bancos suelen financiar el 80% del valor de la vivienda (o del precio de compra) que se quiere hipotecar, por lo que se necesita tener un colchón de dinero importante para pagar la entrada de una vivienda. No obstante, algunas entidades financieras pueden estar dispuestas a estudiar otras alternativas.
Lo más recomendable, si eres menor de 35 años, es que preguntes a tu banco las diferentes posibilidades de financiación que ofrece para la compra de una vivienda. Analizará tu situación y dará con la mejor solución para ti.
Y si quieres saber más sobre hipotecas, entra en el blog de Ibercaja.
