Una de las dudas más habituales a la hora de solicitar una hipoteca es el tipo de interés del préstamo. Las hipotecas pueden ser de tipo fijo, variable o mixto (mezcla de las dos anteriores). Las primeras tienen un tipo de interés que se fija al inicio del préstamo y no cambia durante toda la vida del mismo, mientras que las segundas fijan su tipo de interés cada año con base en valor o índice de referencia.
La elección de un tipo u otro depende de la situación personal de cada uno (solvencia, estabilidad económica y laboral, etc.) y del mercado financiero. Aquí encontrarás mucha información para conocer los tipos de hipotecas que existen en el mercado, pero si quieres conocer nuestros productos, aquí encontrarás toda la información.
¿Qué diferencia hay entre una hipoteca fija y variable?
Como hemos visto, en una hipoteca a tipo fijo, el porcentaje del tipo de interés se mantiene estable a lo largo de la vida del préstamo, mientras que en la variable fluctúa en función de un indicador de referencia, normalmente el euríbor.
- El interés fijo aporta tranquilidad y estabilidad ya que la cuota a pagar es siempre la misma durante todo el préstamo y no hay sobresaltos. No importan los cambios que se produzcan en el mercado.
- El interés variable cambia de forma periódica durante todo el préstamo. Normalmente las hipotecas de tipo variable toman como índice de referencia el euríbor, aunque hay otros. Las hipotecas a tipo variable tienen un factor de imprevisibilidad. Si el tipo de interés sube, las cuotas hipotecarias también lo harán. Si el tipo baja, saldrás beneficiado.
Euríbor e hipotecas, ¿qué relación hay?
En un préstamo a interés variable, el consumidor no sabe cuánto va a pagar a lo largo de toda la vida del préstamo por el dinero que le ha pedido al banco. Esto es así porque el tipo de interés se calcula con base en a un valor o índice de referencia que varía con el tiempo.
El euríbor es el índice de referencia de gran parte de las hipotecas a tipo variable que se conceden en España. Aunque los intereses de una hipoteca a tipo variable no solo dependen del índice de referencia. También se aplica un diferencial, un porcentaje fijo que se suma siempre al índice.
Si sube o baja el índice de referencia, la cuota mensual que pagas para amortizar el préstamo también lo hace. Estos cambios se producen según el periodo de revisión que hayas pactado con la entidad. Lo que se hace es actualizar la cuota de la hipoteca tomando como referencia el último euríbor publicado antes de la revisión.
Ventajas e inconvenientes de las hipotecas a tipo fijo y variable
A la hora de escoger el tipo de interés que más te conviene y la mejor hipoteca para ti, se deben considerar los pros y los contras de cada opción.
Hipotecas a tipo fijo
Las principales ventajas de las hipotecas de interés fijo son:
- Mayor estabilidad: se sabe con antelación el importe de la hipoteca. Las cuotas mensuales son siempre las mismas por lo que no hay sorpresas.
- Menor dependencia del entorno económico: la situación económica y las crisis no afectan a los pagos. Si sube el euríbor o el índice de referencia, no te influirá y pagarás siempre la misma cantidad.
No obstante, los préstamos a tipo fijo tienen también sus desventajas:
- Cuotas altas: Los pagos e intereses suelen ser, sobre todo al principio, más altos que en las hipotecas a interés variable.
Hipotecas a tipo variable
En cuanto a las hipotecas de interés variable, estos son sus beneficios:
- Intereses menores: con los tipos actuales, los primeros años se suele pagar menor.
- Largo periodo de amortización: hay disponibles hipotecas de tipo variable de hasta 40 años.
Por otra parte, las hipotecas variables tienen también algunos inconvenientes:
- Más inestabilidad: ante subidas en el euríbor como las actuales, las cuotas se encarecen.
- Interés fijo al inicio: normalmente, durante los primeros doce meses, la hipoteca suele tener un tipo fijo.
- Más intereses: si se elige una hipoteca variable a largo plazo, lo más probable es que se acabe pagando más.
¿Qué tipo de interés elegir?
Antes de tomar la decisión es importante meditar y tener en cuenta las circunstancias personales para saber si se puede hacer frente a la incertidumbre.
La expectativa de evolución de ambos tipos es fundamental. Después de varios años en mínimos históricos, el euríbor ha subido en los últimos meses como consecuencia de la inflación y de la guerra de Ucrania, y es previsible que se produzcan pequeñas subidas en el corto plazo.
"Después de varios años en mínimos históricos, el euríbor ha subido en los últimos meses"
Ante esto, es recomendable hacer cálculos y estimar si a medio o largo plazo compensa mantener un precio fijo o hacer frente a la incertidumbre de no saber cómo puede evolucionar el euríbor en el futuro. Hacer una estimación a la larga es complicado.
Para elegir la mejor opción entre una hipoteca a tipo fijo o una hipoteca a tipo variable, tendrás que valorar todos los indicadores.
Ante cualquier duda, lo mejor es acudir a tu banco. En la web de Ibercaja encontrarás información sobre sus hipotecas a tipo fijo y variable, podrás calcular la cuota a pagar con una u otra opción y dejar tus datos si quieres que te llamen.
